Финансовая грамотность – умение распоряжаться средствами. И ее недостаточность – серьезная проблема. Ведь, по информации ВЦИОМ, каждый третий житель России иногда остается без денег до зарплаты, а каждый десятый сталкивается с нехваткой финансов постоянно. И это вопрос не низкого дохода, а неправильного управления средствами.
Финансовая грамотность – это знания и навыки, которые помогают рационально вести бюджет. Чтобы приумножить накопления, нужно научиться планировать доходы и расходы, разбираться в нюансах кредитных и страховых продуктов, экономно распоряжаться деньгами, правильно оплачивать счета, инвестировать и копить «подушку безопасности».
Корень этих проблем в том, что большинство людей не знакомы с основами финансовой грамотности.
Не стоит впадать в крайности: управление финансами не имеет ничего общего с тотальной экономией. Важно совершать покупки осознанно, ограничивая сиюминутные желания. Экономия – это временная мера, которая позволяет удержаться на плаву в период материальных трудностей.
Постигая азы финансовой грамотности, придется научиться контролировать свои эмоции и желания, из которых формируются цели. Деньги – это всего лишь средство для реализации замыслов.
Осознанное поведение – обязательное условие для соблюдения баланса между текущими расходами и планами на будущее. Важно выяснить истинные потребности, чтобы выбрать эффективную финансовую стратегию.
Многие из нас на первое место ставят траты «здесь и сейчас», игнорируя расходы, которые ожидаются через некоторое время. Это происходит потому, что долгосрочное планирование связано с определенными сомнениями и страхами. Всегда нужно учитывать риски, которые могут внести коррективы в бюджет.
Мечты и желания безграничны, а финансы, напротив, имеют строгий лимит. Чтобы правильно расставить приоритеты, нужно периодически ранжировать цели.
Повышение уровня финансовой грамотности – залог стабильности и благополучия. Научившись правильно распоряжаться деньгами, человек обретает:
• Финансовую свободу. Материальная независимость позволяет реализовать многие заветные желания.
• Спокойствие и уверенность в завтрашнем дне. В бюджет закладываются только нужные покупки. Знания и гибкое мышление помогают адаптироваться к любой ситуации.
• Дисциплинированность. Это качество помогает систематизировать все сферы жизни.
• Уважение. Искреннее восхищение, которое высказывают окружающие, заметно повышает самооценку. Кроме того, люди, видя перед собой пример успеха, достигнутого благодаря самодисциплине, понимают, что каждому под силу навести порядок в финансах.
• Счастье. Тот, кто избавился от материальных проблем, верит в себя, смело ставит амбициозные цели, помогает другим и меньше переживает о будущем.
Обучение финансовой грамотности построено таким образом, чтобы человек сначала усвоил базовые принципы, а потом постепенно «прокачал» навыки и овладел более сложными инструментами.
• Вести ежемесячный бюджет. Это единственный способ добиться того, чтобы доходы превышали расходы. Важно учитывать все финансовые поступления: зарплату, дивиденды от инвестиций, налоговые вычеты и др. А также составить перечень фиксированных трат (арендная плата, коммунальные платежи, кредиты и пр.) и переменных издержек (питание, покупки, поездки, развлечения, сбережения и т.д.).
Для вас подарок! В свободном доступе Я подтверждаю согласие на обработку персональных данных
• Создать «подушку безопасности». Она заметно облегчает жизнь в экстренной ситуации (потеря работы, крупная поломка и т.п.). Минимальный размер финансового резерва – средний доход за 3-6 месяцев, оптимальный – за год. К примеру, получая зарплату в размере 50 тыс. рублей, на непредвиденные расходы нужно отложить минимум 150-300 тыс. рублей, а лучше – 600 тыс. рублей. Размер резерва зависит от количества членов семьи.
• Инвестировать в будущее. Стоит избегать новых кредитов, пока не закрыты текущие обязательства. Развлечения и одежда – не те статьи расходов, на которые целесообразно тратить кредитные деньги. Не стоит игнорировать пенсионные отчисления и страхование. Важно регулярно повышать квалификацию и обновлять технику, которая нужна для работы. Например, дизайнеру увеличить доходы поможет мощный компьютер, который «потянет» сложные программы для создания 3D-моделей.
Ниже собраны критерии, которые позволяют оценить уровень финансовой грамотности.
• Количество источников дохода. В идеале их должно быть несколько. Однако это вовсе не означает, что нужно работать 24/7. Необходимо создать пассивный доход: аренда недвижимости, дивиденды от ценных бумаг, депозиты, накопительные счета и т.д.
• Финансовая дисциплина. Важно на постоянной основе вести учет доходов и расходов (для этих целей подходят приложения банков и специальные сервисы). В личном кабинете интернет-банка хранится история операций по всем счетам и картам. Эти данные необходимо регулярно мониторить, чтобы не выбиться за рамки установленного бюджета.
• Планирование крупных покупок. Если заранее оценить свои возможности, получится быстрее приобрести желаемое.
• Финансовые цели. Четко структурировав свои желания, нужно приложить все усилия, чтобы воплотить планы в жизнь (не размениваясь на второстепенные нужды).
• Умение экономить и пользоваться акциями. Зачастую необдуманные траты «съедают» львиную долю бюджета. Некоторые покупки спокойно можно перенести на будущее.
• Инвестиции. Инвестирование всегда связано с рисками. Не стоит гнаться за огромными прибылями, лучше выбрать проект с прогнозируемым доходом.
• Наличие «подушки безопасности». Если произойдет экстренная ситуация, финансовый резерв поможет «протянуть» 3-6 месяцев.
Если человек применяет хотя бы 3-4 пункта из данного перечня, можно считать, что он старается разумно распоряжаться деньгами. Если придерживаться всех принципов, качество жизни заметно улучшится.
Как показывает практика, часто люди переоценивают свой уровень финансовой грамотности. Навыки, которыми должен обладать каждый, кто стремится к материальной свободе.
• Управлять финансами (вести бюджет, планировать крупные расходы, пополнять «подушку безопасности» и т.д.);
• Разбираться в финансовых инструментах и выбирать подходящие. Имея «свободные» деньги, стоит разобраться в нюансах инвестирования в ПИФы, оформления индивидуального инвестиционного счета и т.д.
• Ориентироваться в банковских услугах. Необходимо иметь в виду, что предельный размер страхового возмещения по вкладам составляет 1,4 млн. рублей. Если сумма на вкладе превышает данный лимит, есть риск потерять часть денег, если банк обанкротится. Подозрительно выгодные предложения – веское основание тщательно изучить условия договора (например, если банк заявляет процентную ставку выше, чем ТОП-20 крупнейших банков).
• Знать механизм работы валютных рынков. Когда курс скачет, важно сохранять спокойствие. Кроме того, нужно следить за общей картиной в мире. Например, некоторые европейские банки установили отрицательные ставки по вкладам в евро. В России прослеживается та же тенденция. Соответственно, покупать евро стоит только при условии, что крупные покупки планируются уже в ближайшем будущем.
• Иметь представление о нормативных документах, регулирующих договорные отношения. В частности, каждый фрилансер должен знать, как правильно заключить договор с заказчиком, чтобы получить вознаграждение за оказанные услуги. Также стоит ознакомиться с нюансами расчета премии, бонусов, отпускных, компенсации при увольнении и т.д.
• Разбираться в условиях потребительских кредитов и кредитных карт. Нужно понимать, как начисляются проценты, пени и штрафы. Не стоит забывать о том, что от страховки можно отказаться. Кроме того, необходимо поддерживать высокий кредитный рейтинг и продумать план действий, если возникнут сложности с погашением задолженности.
• Формировать «прибавку» к государственной пенсии. Можно копить «подушку безопасности», инвестировать или разместить деньги в НПФ.
• Иметь финансовый резерв на «черный день».
• Аккуратно обращаться с персональными данными (пароли, пин-коды и другая конфиденциальная информация).
• Распознавать попытки мошенничества. Например, важно как можно скорее понять, что звонит не сотрудник банка, а злоумышленник.
• Иметь представление о налоговых ставках и вычетах (например, за лечение, обучение и т.д.). Также не стоит забывать о том, что налоговую нагрузку можно оптимизировать.
• Понимать механизм страхования и приобретать только нужные страховки.
• Не игнорировать положенные льготы (в том числе те, которые вводятся в период кризиса). Однако нельзя терять бдительность – мошенники пользуются любой возможностью ввести в заблуждение.
• Просчитывать неочевидные расходы. Например, приобретая квартиру в ипотеку, нужно понимать, что придется оплачивать не только ежемесячные платежи, но и налоги, коммуналку и т.д.
• Уметь оформлять документы для открытия/закрытия бизнеса, составлять бизнес-план и рассчитывать сумму минимальных вложений.
• Знать принципы работы краудфандинговых платформ. Например, вкладывая деньги в один из проектов на Boomstarter, необходимо понимать, что инвесторы финансируют творческую идею, а не совершают покупку в интернет-магазине. Платформа не вернет вложенные средства, если проект закроется. Инвестиции в стартапы – не менее рискованная затея.
• Продумать меры финансовой поддержки детей: накопить на образование или недвижимость, создать источник пассивного дохода и т.д.
Чтобы научиться разумно распоряжаться деньгами, нужно поставить перед собой цель, для достижения которой требуется определенная сумма. Целей может быть несколько, например:
• купить квартиру/автомобиль;
• создать базу для пассивного дохода;
• съездить в отпуск;
• оплатить образование ребенку;
• исправить дефект внешности;
• приобрести новый ноутбук взамен старого.
Невозможно получить все и сразу. Поэтому цели нужно разделить на первоочередные и второстепенные. Приоритеты каждый человек расставляет самостоятельно в зависимости от возраста и обстоятельств.
Цели, для достижения которых требуется определенная денежная сумма, делятся на несколько категорий:
• Основные. Они делают жизнь лучше и помогают избежать материальных трудностей. Например, «подушка безопасности», инвестиции, прибавка к пенсии (пассивный доход) и т.д.
• Важные. Оказывают сильное влияние на уровень жизни, но для их реализации требуется меньше затрат. В частности, оплата образования, депозит на будущее ребенку и т.д.
• Прочие. Достижение этих целей можно отложить на некоторое время. Сюда относится покупка нового телефона или ювелирных украшений, отпуск за границей и т.п.
Для правильного выбрана цели и реального ее воплощения в жизнь. Верно сформулированная цель соответствует следующим критериям:
• Конкретность. Нужно четко определить свое желание – например, купить квартиру.
• Измеримость. Необходимо посчитать, какая сумма потребуется для достижения цели. В частности, во многих регионах при покупке квартиры можно уложиться в 4 млн. рублей.
• Достижимость. Важно понять, насколько реально купить квартиру прямо сейчас. Данная цель достижима, если есть стабильная работа, сумма для первоначального взноса (800 000 рублей) и с высокой долей вероятности банк одобрит ипотеку.
• Важность. Придется ответить на вопрос: «Насколько это необходимо в данный момент?». Покупка квартиры – оптимальный вариант, поскольку семье стало тесно в съемной поднушке, а арендовать жилье большей площади в том же микрорайоне нет возможности.
• Ограничение по времени. Нужно определить сроки на поиск подходящей квартиры, оформление кредита и сделку купли-продажи. К примеру, необходимо уложиться в полгода, так как региональная ипотечная программа перестает работать через 7 месяцев. Если не успеть к этому времени, процент по ипотеке станет выше.
Если цель соответствует данным требованиям, можно приступать к ее реализации.
Навык управления финансами нужно оттачивать на протяжении нескольких лет. Планировать доходы и расходы можно уже в студенчестве. Если учиться на маленьких суммах, цена ошибки ниже. Чтобы выработать привычку не тратить все доходы «под ноль», с каждой стипендии стоит откладывать хотя бы по 200 рублей. Благодаря этому будет проще управлять деньгами, когда финансовое положение улучшится.
Не имеет значения, какую сумму откладывать, главное, делать это регулярно, чтобы сформировать привычку.
Сначала необходимо провести анализ расходов, чтобы понять, на что тратятся деньги, какие из покупок действительно нужные, а от каких можно отказаться. Подойдет любой удобный способ:
• выписывать каждую трату в заметки;
• завести специальную таблицу;
• вносить данные в приложение для учета финансов;
• контролировать расходы в интернет-банке (если используется только одна карта).
Пары недель будет достаточно, чтобы выявить тенденции в расходах. Если исключить спонтанные покупки, можно оптимизировать бюджет.
Далее можно начинать откладывать деньги. Для этих целей нужно открыть любой накопительный счет. Большинство банковских продуктов можно настроить самостоятельно..
Финансово грамотный человек четко знает размер своих доходов и понимает, на что расходуются деньги. Он учитывает и анализирует все свои траты (например, в Excel или специальном приложении). К тому же, люди с высоким уровнем финансовой грамотности ставят адекватные цели, планируют краткосрочный и долгосрочный бюджет, а также уделяют внимание оптимизации расходов.
Чтобы рационально распоряжаться деньгами, необходимо знать основы финансовой грамотности и владеть практическими навыками. Только в этом случае можно обрести материальную свободу.
Итак, финансовая грамотность лежит в основе осознанного поведения. Научившись управлять деньгами, человек обретает уверенность в завтрашнем дне. Люди с высоким уровнем финансовой грамотности контролируют расходы и все «свободные» деньги отправляют на накопительный счет. Они быстрее достигают поставленных целей и не портят отношения с близкими из-за финансовых вопросов.
.jpg)
